法定利率と約定利率の違いを完全解説！中学生にも分かるやさしい基礎講座

---

法定利率と約定利率の基本をやさしく理解する

お金を借りたり貸したりする時、利息がつきます。そのとき、どの利息が適用されるかを決めるのが法定利率と約定利率です。法定利率は、国や地域の法律で定められた基準のことです。法律が決めているので、特別な契約がなくても基本的にはこの基準が使われます。


法定利率は変更されることがあり、時代や制度の見直しによって変わることがあります。これが社会全体の約束ごとを安定させる仕組みの一部です。

一方、約定利率は借り手と貸し手が話し合って契約書で決める利率です。期間や金額、相手の信用状況、返済方法などで変わります。

この二つは同じお金のやり取りを支える別々のルールであり、どちらが適用されるかは取引の性質や法的な枠組みによって異なります。

この先は要点を整理します。

・法定利率は基本の基準であり、守られるべき上限や最低のラインになることが多い。

・約定利率は契約で自由に決められるが、相手の信用やリスク、期間によって上下する。

・利息は元本と期間で決まるため、同じ元本でも利率が違えば支払総額が変わる。

・社会や学校の現場でも利息の考え方は役に立つ知識であり、金額の見通しを立てる力になる。

具体的な使い分けと注意点：どうなるのかを詳しく見る

実際の契約では法定利率と約定利率が一部で組み合わせられることもあります。基本の利率として法定利率を適用し、追加条件として約定利率を設定する形です。

この場合は法定利率の部分と約定利率の部分を別々に計算する必要があり、総額を正しく把握する練習になります。

約定利率は銀行や企業、個人間の契約で使われ、信用力や取引の性質、返済期間によって変化します。

信用が高い相手には低めに設定され、信頼を築くための交渉材料になることもあります。反対にリスクが高いと判断される場合は利率が高くなるケースもあります。

このような現象は日常の小さな金銭の話にも見られ、友人との貸し借りや学校行事の資金管理などで経験として役立つことが多いです。

例1：元本1000円、法定利率2%、約定利率3%の場合、1年後は1000×(1+0.02+0.03)=約1050円。

例2：元本1000円、法定利率2%、約定利率1%の場合、1年後は1000×(1+0.02+0.01)=約1030円。

計算は手順を分けると間違いにくく、表現としては法定利率の部分と約定利率の部分を別々に考えると分かりやすいです。

実務で大切なのは契約書の条項をよく読むことと、利息以外のコストがないかを確認することです。

最後に、法定利率と約定利率を理解しておくと金融のニュースや新しい制度の動きにも敏感になれ、学習にも実生活にも役立つ知識になります。

ピックアップ解説

放課後の会話の形式で、法定利率と約定利率を深掘りしたミニ対談を作りました。A君が法定利率は法律で決まる基準だと説明すると、Bさんは約定利率は契約ごとに決める自由度があることを丁寧に教えてくれます。私たちは具体的な数字を使って計算の練習をしました。元本1000円、法定利率2%、約定利率3%なら返済総額は1000×(1+0.02+0.03)=1050円。約定利率を低く設定すれば総額は1050円より小さくなり、信用が高い相手には低い利率を提示するのが良いと感じました。結局、契約書にのこす約束が大切だと実感しました。

---