個別保証と根保証の違いを徹底解説！中学生にもわかるやさしい比較ガイド

---

01. 基本の違いをかんたん理解

個別保証と根保証は、保証人の責任の範囲と期間の考え方が大きく違います。個別保証は特定の契約に対してのみ責任を負う保証であり、対象となる借入金や債務が完了すれば保証の義務も基本的に終了します。反対に 根保証は契約が継続的に新たな債務を生む場合でも、保証人の責任が継続します。つまり 将来追加される借入や増額された借金も、保証の対象になる可能性があるのです。こうした違いが、どのような場面で使われるかを左右します。実務では、貸し手は借り手と保証人の関係を明確化したいため、最初の契約書で保証の範囲をきちんと定めます。もし保証人が同意していても、後で範囲が拡大したり期間が長くなったりすると、想定外の負担が生じることがあります。ですから、契約を結ぶときには、対象となる借入金額の上限、利息、手数料などを具体的に確認することが重要です。もし新しい借入が発生しても、それが同じ契約の範囲内かどうかを見極め、必要に応じて新たな保証契約を結ぶか、保証からの解放を求めるかの判断をしてください。

この点を踏まえ、あなた自身が直面する契約書での記載を読み解く力を身につけておくことが大切です。

表や実例を使って、次のセクションで詳しく見ていきましょう。

02. 個別保証のしくみと使い方

個別保証は通常、特定の借入金や契約ごとに保証人が責任を負います。例えば住宅ローンの保証人や自動車ローンの保証人、賃貸契約の保証人などが該当します。ここで重要なのは 責任の範囲が限定されること です。つまりその契約だけを対象に、返済が滞った場合には保証人が直接返済の義務を負います。保証人の債務には元本だけでなく遅延損害金や裁判費用が含まれることがある点も重要です。ですが、保証契約は通常、元本の総額と返済期間が決まっており、上限が設定されている点が特徴です。したがって対象の借り入れが完済されると、保証人の義務は原則として終わります。実務では、銀行側が保証人の収入状況や資産状況を確認し、必要に応じて連帯保証の要件を満たすかどうかを判断します。ここでのポイントは、保証人の同意が欠かせない点と、契約書に記載された対象が明確に限定されている点です。次のセクションでは、具体的な例とともに実務上の注意点を詳しく解説します。

なお、個別保証を選ぶ場面では、借り手の返済計画が堅実かどうかも大切なチェックポイントです。借金の総額や月々の返済負担だけでなく、保証人が返済不能になった場合の影響を長期的に考えるよう心がけましょう。

03. 根保証のしくみとリスク

根保証は同一契約に基づく将来発生する債務までも対象とする保証です。例えば請負契約やリース契約など、長期的に継続する取引で用いられることが多く、契約が終わっても保証が終わらない性質を持つことがあります。これにより、 借り手が今後新たに借入を増やすたびに保証人の責任が拡大する可能性 が生じます。歴史的には根保証は保証人にとって不利な点が多く、いつまで責任を負うのかが不透明だった時代もありました。実務では、根保証契約の期間は必ずしも無期限ではないが、終了条件や上限を明確化する努力 が求められます。しかし現状では契約の性質上、完全な無期限を避けることが難しい場合もあります。したがって、根保証を扱う場では、契約書の条項を丁寧に読み、将来的な借入増加を想定した対策を講じることが重要です。

この解説では、根保証のリスクを具体的なケースで理解し、必要な予防策を整理します。契約前には専門家へ相談することも有効です。結果的には、上限の設定と解除条件の明確化が重要な対策となります。

04. 両者の違いをまとめる表と実務の活かし方

最後に、個別保証と根保証の違いを一目で分かるように整理します。以下の表で要点を比べ、実務での活かし方を簡潔に紹介します。

<table>項目個別保証根保証対象特定の契約・借入のみ同一契約に基づく将来の債務も対象期間契約終了で終了条件次第で長期・無期限の可能性あり責任の上限設定された上限内上限を明確にしないと負担が大きいことがある解除条件契約終了や同意で解除解除条件が不明瞭になりがち

ピックアップ解説

根保証の話題を友人と雑談しているときの想像談です。友人は『自分が保証人ならもっと簡単に同意してしまうかもしれない』と言いましたが、現実は違います。根保証は将来の債務も含むため、借入額が増えるたびに責任が広がります。だからこそ契約前には上限を設定し、解除条件をはっきりさせること、そして自分の資産を守るために専門家の意見を求めることが重要だと話しました。

---