借換と借替の違いを完全解説！知っておくべき利点・リスク・使い分けのコツ

---

借換・借替・違いを知ろう：基本の考え方と使い分け

この項目では、日常の生活や学校の授業でよく耳にする「借換（かりかえ）」と「借替（かえかえ）」、そしてそれらの使い分け方について、中学生にも分かるように丁寧に解説します。 借換と借替は、どちらも“旧い借入を新しい契約へ置き換える”という意味合いを含んでいますが、ニュアンスや適用される場面、実際の手続きの流れに違いがあります。ここでは、実務での使われ方の違いを、具体例とともに整理します。


まず大事なのは、目的を明確にすることです。「総返済額を減らしたいのか」「返済期間を伸ばしたいのか」「返済の手続きの負担を減らしたいのか」、この3点が決まると、借換か借替か、あるいは両方の選択肢を比較検討するベースができます。さらに、金利の動向、手数料、保証料、繰り上げ返済の可否、審査の難易度などの要素を比較することが大切です。


この記事を読むメリットは、難しい専門用語を噛み砕いて理解できる点と、ローンの話を家計の設計にどう活かすかを具体的な手順で押さえられる点です。以下の章では、それぞれの概念を詳しく掘り下げ、最後に表で要点を整理します。


なお、金融機関や地域によって表現の仕方や条件の呼び方が少し違う場合があります。実際に手続きを進める前には、複数の金融機関の資料を取り寄せ、専門家の助言を受けるのが安心です。

1. 借換（かりかえ）とは何か

借換とは、現在の借入を新しいローンで一括して返済することを指します。新しい契約を結ぶことで、金利が低くなる、毎月の返済額を減らせる、返済期間を調整できるといったメリットが期待できます。


ポイントは「旧ローンをそのまま残すのではなく、新しい借り入れで旧ローンを清算する」点です。必ずしも同じ金融機関で組む必要はなく、別の銀行・信用金庫・信用組合など、別の金融機関へ移すことも借換の一形態です。このとき気をつけたいのは、新規契約の金利が旧契約より有利になるかどうか、手数料が総返済額に対して妥当か、返済期間が延びすぎて総返済額が増えないかなどの点です。

実務としては、借換案を複数比較し、シミュレーションを行ってから判断します。失敗の例として、金利が低くても手数料が高く総返済額が増えるケースや、返済期間を長く取りすぎて最終的な負担が大きくなるケースがあります。


借換の大きなメリットは金利の低下と返済の見直し、デメリットは条件が複雑になることと、審査に時間がかかる場合があることです。

2. 借替（かえかえ）とは何か

借替とは、借入先を別の金融機関へ移し、新しい契約で借り直すことを指します。ここで重要なのは「旧ローンの完済を前提として、新しいローンで再度借り入れる」形であり、実質的には借換と似ていますが、主な焦点が貸し手の変更にある点が特徴です。借替を選ぶ場面としては、現在の金利が高く、別の金融機関の条件が有利な場合、または現在の金融機関のサービスやサポートに不満がある場合などが挙げられます。


借替の際には「新しい契約条件（金利、返済期間、返済方法、手数料）」をしっかり確認することが大切です。返済の開始時点が現在のローンとずれる場合や、並行して二重の返済が発生する期間が生じるケースもあるため、事前の計画が欠かせません。

借替を選ぶ理由としては、総返済額を抑えたい、家計のキャッシュフローを安定させたい、あるいは将来の教育費・生活費の見通しを立てたいといった長期的な設計が挙げられます。


借替のメリットは「借入先の柔軟性と競争力のある条件を手に入れやすい点」ですが、手続きの煩雑さや審査の難易度、場合によっては保証料や事務手数料が増えるデメリットも存在します。

3. 違いをどう判断するか

借換と借替の違いを判断するには、まず自分の目的をはっきりさせることが第一歩です。以下の観点を比較し、総合的に判断するのがコツです。


1) 総返済額の見通し：新しいローンの金利と手数料を総額で比較します。

2) 返済期間の影響：返済期間を伸ばすと月々は楽になりますが、総返済額は増えることが多いです。

3) 手続きの負担：申請書類、審査時間、必要書類の量を考慮します。

4) 貸し手の変更のメリット：別の金融機関のサポートやサービスが受けられるかを確認します。

5) 生活設計との整合性：教育費・住宅計画・将来の収入見通しと整合するかを検討します。


このような観点で比較表を作ると、どちらの選択が自分にとって「最適解」かが見えやすくなります。最後に、公式の資料だけで決めず、複数社の条件を並べて検討すること、そして可能であれば専門家に相談することを強くおすすめします。

<table><th>項目借換借替判断のポイント主な意味新しいローンで旧ローンを置換借入先を移して新契約で借り直す目的と条件を比較して選択適用場面金利低下・返済条件改善が狙い貸し手の変更が主目的総返済額・手数料・期間を比較注意点手数料と総返済額を必ずチェック新契約の安定性と信頼性を確認複数案を比較して総合評価table>

ピックアップ解説

友達とカフェで借換の話をしていて、借換は単に金利を下げるだけではなく、家計設計の観点で返済の負担を平準化する手段だと感じた。新しいローンを検討する時は、総返済額、手数料、返済期間、保証人の有無、返済不能時の措置などを比較するポイントだ。実際に比較表を作って、現状のローンと新ローンを比べると、見えないコストやリスクが見えるようになる。

---