小規模個人再生と民事再生の違いをわかりやすく解説！誰でも知っておきたいポイント

---

小規模個人再生とは何かと基本の考え方

小規模個人再生は、借金が増えすぎて毎月の返済が難しくなる人の生活を守るための法的な仕組みです。個人が裁判所に申し立てを行い、再生計画という返済の道筋を作ることで、将来の収入に合わせて無理のない返済額を設定します。計画が裁判所に認可されると、原則として数年間、決められた金額を返していくことになり、債権者との関係も整理されます。これにより、急激な取り立てが止まり、日々の暮らしや就労の継続がしやすくなる点が大きな魅力です。


ただし、この手続きには要件があり、安定した収入と生活を維持できる見込み、そして債務の総額が所定の範囲内であることなどを満たす必要があります。専門家の判断を受け、家庭の収支を見直し、無理のない返済計画を現実的に作ることが求められます。

小規模の理由としては、手続きの手間を減らし、生活の安定を妨げないように配慮されている点が挙げられます。民事再生と比べ、対象となる総債務の範囲や申立ての要件が絞られており、比較的簡便に進められるよう設計されています。具体的には、住宅ローンの扱いなどに関する特例を活かしつつ、毎月の返済を現実的な金額に設定することが可能です。

民事再生との違いを深掘りして理解するポイント

民事再生は、個人だけでなく法人にも適用される広い制度で、債務の規模が大きいケースや事業を続けたい場合に選択されることが多いです。小規模は個人のうち、総債務が一定の範囲内で、比較的短い手続きで進められるケースが多いと考えられます。再生計画の作成と認可には裁判所の判断が必要で、専門家のサポートを受けながら進めるのが一般的です。個々の事情に応じて柔軟に計画を作ることが重要です。

<table>項目小規模個人再生民事再生対象個人で総債務が一定額以下のケースが対象個人・法人を対象とするケースが多い難易度・期間比較的簡易で短期間で進むことが多い専門性が高く長期になることが多い返済計画の性質収入に見合う現実的な返済を3～5年程度で設定個別事情に応じて長期の返済も可能住宅ローンの扱い住宅ローンの特例を活用して自宅を守る可能性がある住宅ローンの特例を適用できる場合がある免責のタイミング再生計画成立後に免責再生計画成立後に免責table>

このように、小規模個人再生は個人向けの比較的簡易な制度で、総債務範囲が限られている場合に有効です。一方、民事再生はより広範囲の債務や事業を絡めたケースに対応します。自分に合う制度を選ぶには、債務の総額、収入の安定性、家のローンの状況、そして今後の生活設計を総合的に考えることが大切です。専門家の相談を受け、申立ての準備を進めると良いでしょう。

ピックアップ解説

ある日、友だちのまことが借金のことで沈んでいた。彼は『小規模個人再生って結局どういうときに使えるの？民事再生と何が違うの？』と僕に聞いてきた。私はコーヒーを一口飲んでから、ざっくりと答え始めた。まず、小規模個人再生は“個人向けの簡易な再生手続”で、総額が一定の範囲内の借金を背負っている人に向いている。次に、民事再生は“広い範囲に対応できる手続き”で、事業を続けたい人や債務が大きい人にも適用されることが多い。結局は、いくらの借金があって、収入が安定していて、住宅ローンをどうするかで使い分けるんだよと、私は彼に優しく伝えた。彼は少し笑顔を取り戻し、今度専門家に相談してみようと話してくれた。

---